Предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:
- разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;
- открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения (договора), на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного сро-
ка денежных средств, если общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении (договоре) и если в период действия соглашения (договора) размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным соглашением (договором) лимита задолженности.
Под открытием кредитной линии может также пониматься заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств заемщику (Положение ЦБР «О внесении изменений и дополнений в Положение ЦБР «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 27 июля 2001 г. № 144-П)Л.
Условия открытия клиенту кредитной линии устанавливаются соглашением сторон, по которому, в частности, банку может принадлежать право ограничивать размер предоставляемых денежных средств путем одновременного включения в текст договора обоих вышеуказанных условий или использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных требований;
- кредитованием банковского счета клиента-заемщика и оплаты расчетных документов с банковского счета заемщика. Кредитование подобного рода осуществляется при недостаточности или отсутствии на счете клиента денежных средств при установленном лимите и сроке, оговоренной банком и клиентом в договоре;
- участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;
- другими способами, предусмотренными действующим законодательством.
Предоставление денежных средств осуществляется на основании распоряжения, составленного специалистами уполномоченного подразделения кредитной организации и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.
Вышеуказанная обязанность корреспондирует с правом кредитной организации отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена (п. 1 ст. 821 ГК РФ).
См Вестник Банка России 2001 19 сентября №57-58
2. Кредитная организация вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (п. 3 ст. 821 ГК РФ);
3. Банк вправе потребовать от клиента своевременного возврата размещенных в кредит денежных средств;
4. Кредитная организация вправе реализовывать предусмотренное в кредитном договоре обеспечение в случае неисполнения клиентом обязанности по своевременному и полному возврату переданных в кредит денежных средств;
5. Кредитная организация обязана хранить банковскую тайну о счетах (в том числе лицевых) клиента.
Основными правомочиями заемщика по кредитному договору являются следующие:
1. Право принять кредит на условиях, оговоренных сторонами с кредитном договоре;
2. Право клиента требовать предоставления денежных средств в объеме и сроки, обусловленные в кредитном договоре;
3. Право отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления (если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п. 2 ст. 821 ГК РФ);
4. Обязанность предоставить обеспечение обязательств по возврату суммы кредита и процентов по нему;
5. Обязанность своевременно возвратить сумму предоставленного кредита и уплатить проценты по ним.
6. Обязанность клиента соблюдать целевой характер кредита (если кредит носит целевой характер).
7. Обязанность уплаты процентов за пользование предоставленными банком в кредит денежными средствами.
8. Обязанность не уклоняться от проведения банковского контроля за целевым характером предоставленного кредита и предоставленным обеспечением.
Учитывая требования ст. 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», банки обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным (размещенным) денежным средствам в порядке, установленным Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств.
Резерв на возможные потери по ссудам представляет собой специальный резерв, необходимость формирования которого обусловлена кредитными рисками в деятельности банков. Данный резерв обеспе-
чивает создание банкам более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избегать колебаний величины прибыли банков в связи со списанием потерь по ссудам. Резерв формируется за счет отчислений, относимых на расходы банков и используется только для покрытия непогашенной клиентами (банками) ссудной задолженности по основному долгу.
Классификация ссуд осуществляется банком самостоятельно или аудиторской организацией на договорных условиях в процессе анализа качества активов банков. Соответственно, процедуры принятия и исполнения решений по формированию и использованию резерва на возможные потери по ссудам определяются на основе внутрибанковских документов, определяющих их кредитную и учетную политику и подходы к ее реализации. Вместе с тем, классификация выданных ссуд и оценка кредитных рисков осуществляется на комплексной основе в зависимости от финансового состояния заемщика, оцененного с применением подходов, используемых в отечественной и международной практике, возможностей заемщика по погашению основной суммы долга и уплаты в пользу банка обусловленных договором процентов, комиссионных и других платежей (п. 2.3. Инструкции ЦБР от 30 июня 1998 г. № 62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам»).
Кредитный договор - это юридический документ, регламентирующий взаимоотношения между банком и заёмщиком при выдаче кредита, определяющий взаимные обязательства и экономическую ответственность сторон.
По кредитному договору кредитодатель обязуется предоставить денежные средства кредитополучателю в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.
Кредитный договор действует с момента его заключения и до полного исполнения кредитополучателем обязательств по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора.
Кредитный договор должен заключаться в письменной форме (ст. 141 Банковского кодекса Республики Беларусь). В противном случае он является ничтожным, т.е. недействительным независимо от признания его таковым судом (п. 1 ст.167 ГК).
Договор может быть заключен в письменной форме как посредством подписания одного документа, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 404 ГК). Однако для банка желательно, чтобы кредитный договор был заключен именно в форме одного документа.
Кредитный договор подписывается руководителем и главным бухгалтером банка и кредитополучателя - юридического лица либо кредитополучателем - физическим лицом. Право подписи может быть предоставлено другим должностным лицам, наделенным в установленном порядке соответствующими полномочиями.
Кредитный договор является консенсуальным, т.е. - вступает в силу с момента, когда стороны достигнут соглашения по всем существенным его условиям. Поскольку договор консенсуальный, то обусловливает обязанность банка, заключившего кредитный договор, предоставить кредит, в то время как по договору займа, например, заимодавец не несет такой обязанности.
Кредитный договор является двусторонним (взаимным). Кредитодатель обязан предоставить кредит, в силу чего кредитополучатель вправе требовать исполнения этой обязанности кредитодателем. В свою очередь кредитополучатель обязан вернуть кредит в установленный договором срок и уплатить проценты, а кредитодатель вправе требовать выполнения этой обязанности.
Кредитный договор всегда является возмездным . Проценты за пользование кредитом являются существенным условием данного вида договора (ст. 142 Банковского кодекса Республики Беларусь).
Сторонами кредитного договора являются банк или небанковская кредитно-финансовая организация в роли кредитодателя и юридическое или физическое лицо - в роли кредитополучателя,
Правила размещения банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита (утв. постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 24 мая 2001 г. № 116) определяют, что кредитополучателями могут выступать кредитоспособные юридические лица, индивидуальные предприниматели и физические лица, а также лица других государств - нерезиденты Республики Беларусь.
Под кредитоспособностью следует понимать способность кредитополучателя возвратить сумму кредита и проценты по нему. Составляющими кредитоспособности являются: юридическое право дееспособности (способность иметь права и нести обязанности), финансовая кредитоспособность.
Предметом кредитного договора могут являться только денежные средства. Причем это могут быть денежные средства как в национальной валюте Республики Беларусь, так и в иностранной валюте. Однако физическим лицам кредиты в иностранной валюте могут предоставляться только на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений (п. 9 Правил кредитования).
Содержание кредитного договора составляют обязательства кредитодателя предоставить кредит на определенных договором условиях, а также право кредитополучателя потребовать предоставления кредита в согласованном порядке и обязанность последнего вернуть кредит в оговоренные сроки и уплатить проценты. Помимо этого законодатель предоставил кредитополучателю право отказаться от получения кредита (ст. 144 Банковского кодекса Республики Беларусь).
Срок является существенным условием кредитного договора, что прямо закреплено законодательством (ст. 142 Банковского кодекса Республики Беларусь),
В кредитном договоре должна содержаться следующая информация: наименование сторон, целевое назначение кредита, права, обязанности и ответственность сторон, наименование валюты кредита, сумма и ставка процентов, сроки погашения кредита, форма обеспечения кредита. Кроме того, в нем должны найти отражение и другие вопросы, такие как: комиссионное вознаграждение за рассмотрение кредитной заявки, тариф за использование контокоррентного счета, периодичность и сроки предоставления банку баланса и других необходимых сведений, меры по наращиванию кредитополучателем собственного оборотного капитала, право банка о досрочном взыскании кредита и процентов в случае не целевого использования кредита, либо утраты залога, повышенные процентные ставки за просрочку уплаты процентов, юридические и платежные реквизиты сторон.
Примерная форма кредитного договора, а также дополнительных соглашений к нему, приведены в разделе Приложения.
Права и обязанности банка и кредитополучателя вытекают из действующего законодательства и определяются особенностями кредитной сделки, ситуацией на кредитном рынке, кредитоспособностью кредитополучателя.
Кредитный договор содержит ряд обязательных положений. Прежде всего, обязанности сторон.
Банк обязуется:
выдать кредит в согласованной между сторонами сумме, оговоренные сроки и на цели указанные в кредитном договоре;
соблюдать правильность начисления и взыскания процентов за пользование кредитом и производить перерасчет начисленных и взысканных процентов, обеспечивая своевременный возврат излишне взысканных сумм или довзыскание процентов;
информировать кредитополучателя о досрочном взыскании кредита.
Кредитополучатель в свою очередь обязуется:
использовать предоставленный ему банком кредит только на цели, указанные в договоре;
в обеспечение обязательств по возврату кредита представить банку залог (или иной вид обеспечения) оформленный в соответствии с требованиями действующего законодательства, при этом не отчуждать материальное обеспечение на протяжении всего периода кредитования;
своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом;
обеспечить достоверность представляемых банку сведений о наличии материального обеспечения, балансов, отчетов и других документов;
своевременно возвратить кредит и проценты;
обеспечить наличие на расчетном счете необходимых средств для погашения задолженности банку;
предоставлять банку по его требованию формы 1, 2, 3 бухгалтерского баланса, сведения об остатках материальных ценностей и расчет обеспечения, а также другую информацию по существу кредитуемого мероприятия и при этом:
обеспечить доступ в (на) помещения (территорию) кредитополучателя.
информировать банк о предстоящем изменении организационно-правовой формы или другой реорганизации.
при ликвидации незамедлительно погасить кредит, проценты и комиссию независимо от срока, предусмотренного в договоре.
В кредитном договоре должны найти отражение также и права сторон. Банк имеет право:
контролировать целевое использование кредита, платежеспособность гаранта (поручителя), осуществлять на месте у кредитополучателя проверки его финансового положения, состояние бухгалтерского учета, материального обеспечения кредита, а также другие вопросы по существу кредитуемого мероприятия;
при не возврате кредитополучателем кредита и процентов за пользование им в срок, списать своим распоряжением с расчетного счета кредитополучателя необходимые средства в погашение обязательств по договору.
взимать с кредитополучателя при пролонгации кредита соответствующее комиссионное вознаграждение.
Кредитополучатель имеет право:
обратиться в банк с обоснованными расчетами для внесения изменений в условия договора;
произвести досрочное погашение кредита с уплатой начисленных процентов;
просить пролонгации срока договора при наличии объективных причин.
При нарушении условий кредитного договора предусматривается ответственность сторон, в том числе имущественная. Например, в случае просрочки возврата кредита кредитополучатель уплачивает банку проценты за пользование кредитом в повышенном размере, исчисленные от несвоевременно внесенной суммы за каждый день просрочки платежа. При просрочке уплаты ежемесячных процентов по кредиту кредитополучатель уплачивает банку за каждый день просрочки пеню. В случае использования кредита не по целевому назначению, банк имеет право досрочно взыскать с кредитополучателя всю сумму задолженности в бесспорном порядке, штраф и расторгнуть кредитный договор. Возмещение убытков, которые могут возникнуть из-за расторжения указанного договора, возлагается на кредитополучателя.
Кредитополучатель, в свою очередь, может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие не предоставления ему совсем или предоставления в неполном размере предусмотренного по договору кредита.
В качестве дополнительных условий к кредитному договору могут выступать, например, требование в случае недостаточности на расчетном счете кредитополучателя средств для погашения долгов банку погашать задолженность по кредиту, затем пеню за просрочку и проценты за пользование кредитом; не выступать гарантом по обязательствам третьих лиц; не допускать слияния или консолидации с другими предприятиями.
Споры сторон, возникающие в ходе выполнения договора, рассматриваются в суде в соответствии с действующим законодательством.
Правовой и экономический аспекты кредитного договора банка с клиентом.
Особенностью организации кредитования банком юридических и физических лиц в рыночной экономике является договорный характер каждой кредитной сделки.
Кредитный договор, заключенный между банком (кредитором) и заемщиком, определяет правовые и экономические условия кредитной сделки. Кредитный договор является юридическим документом, все пункты которого обязательны для выполнения сторонами, его заключившими. Правовой характер кредитного договора обусловлен соответствующими статьями Гражданского кодекса ПМР (Часть II).
Сущность правовых отношений, отраженных в кредитном договоре, Гражданский кодекс ПМР определяет следующим образом: «По кредитному договору одна сторона - банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другой стороне (заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».
Как юридический документ кредитный договор регулирует между сторонами весь комплекс вопросов по данной кредитной сделке. В кредитном договоре фиксируются: наименования сторон, период действия договора, предмет и условия кредитной сделки, права и обязанности сторон, правовые гарантии выполнения этих обязательств. К таким правовым гарантиям следует отнести: указание на юридическую форму заемщика, способы обеспечения возвратности кредита (залог, гарантии, поручительства и т.д.), санкции за нарушение какой-либо стороной своих обязательств, случаи расторжения кредитного договора.
Юридическая форма заемщика важна, во-первых, для подтверждения его дееспособности, во-вторых, для выяснения круга лиц, несущих ответственность за результаты деятельности. Данное положение особенно актуально при объявлении клиента банка банкротом.
В зависимости от юридической формы различаются: отдельные (частные) предприятия и общества. Последние подразделяются на: товарищества и корпорации. В товарищества объединяются физические лица, несущие ограниченную юридическую ответственность.
Корпорация представляет собой союз юридических лиц, которые в зависимости от его типа могут совсем не нести ответственности, нести ее полностью или ограниченно.
Обязательства заемщика также подтверждают наличие предпосылок для соблюдения условий договора: обязанность клиента - обеспечить целевое использование кредита, своевременное и полное погашение ссуды, предоставить определенные документы для осуществления банковского контроля.
Кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность. Он подписывается лицами, уполномоченными на заключение подобного рода договоров. Порядок назначения или избрания этих лиц определяется действующим законодательством и учредительными документами. К ним, как правило, относятся исполнительные органы, в том числе директор или поверенные лица, т.е. лица, которым предоставлено право заключать сделки на основе доверенности.
При заключении кредитного договора сотрудники банка должны убедиться в правомочности того или иного лица подписать договор, а также проверить срок действия доверенности, который не может превышать трех лет; если же в доверенности этот срок не указан, она сохраняет силу в течение одного года от даты выдачи.
Для того чтобы кредитный договор был правильно юридически оформлен, необходимо активное участие в его составлении юристов банка клиента.
Кредитный договор в правовом отношении имеет ряд особенностей.
По своей правовой природе кредитный договор объединяет намерение сторон и выполнение этих намерений. В части намерения кредитный договор отражает согласие банка предоставить ссуду на определенных условиях и готовность заемщика возвратить ее по истечении определенного периода времени. Как выполнение намерений кредитный договор предусматривает конкретные действия по выдаче и погашению ссуды. Реальные обязанности клиента по возврату ссуды возникают лишь после получения ссуды, хотя подписание договора, как правило, осуществляется раньше.
При этом если в период между подписанием договора и выдачей ссуды банк обнаруживает новые обстоятельства, свидетельствующие о невозможности возврата ссуды, и если данный факт предусмотрен в договоре, банк может прервать его действие.
Другая особенность кредитного договора вытекает из того, что кредитные операции банка носят лично доверительный характер. Положительное решение банка на просьбу клиента о выдаче ссуды базируется на изучении кредитоспособности конкретного заемщика. Поэтому заключение кредитной сделки исключает возможность цессии, т.е. уступки клиентом третьим лицам права на получение кредита. Поскольку данное принципиальное положение пока не нашло отражения в законодательстве, его необходимо отражать в кредитном договоре. Вместе с тем ссудная задолженность одного клиента по договору о переводе долга может быть передана третьему лицу, который в этом случае принимает на себя все обязательства первоначального должника. В договоре о переводе долга должен содержаться пункт, свидетельствующий о согласии банка на переоформление долга с одного клиента на другого.
К особенностям кредитного договора следует отнести признание по существу одной стороны (банка) в качестве сильнейшей при формальном юридическом равенстве обеих сторон. Это проявляется в том, что банк по отдельным позициям навязывает клиенту «свои» условия, не всегда экономически обоснованные. Речь в данном случае идет не об условиях, защищающих банк от риска, а об условиях, создающих определенные выгоды банку. Например, в кредитном договоре может быть предусмотрен пункт, в соответствии с которым датой выдачи кредита считается не дата зачисления денежных средств на счет клиента (если этот счет находится в другом банке), а дата проведения проводки по ссудному счету клиента или дата списания средств с корреспондентского счета банка.
Одновременно кредитный договор регулирует и экономические условия кредитной сделки, обусловленные спецификой заемщика и вида ссуды.
Посредством дифференциации экономических условий обеспечивается, с одной стороны, более полный учет потребностей клиента, с другой стороны, адекватный механизм защиты банка от кредитного риска.
В каждом кредитном договоре существует пункт, определяющий предмет сделки. Однако содержание этого предмета может быть различное в зависимости от потребности клиента. Чем разнообразнее кредитный инструментарий, применяемый конкретным банком, тем полнее учитываются интересы клиента.
Специфика кредитного инструмента обусловлена: сферой вложения средств (производство, обращение, потребление, инвестиции, инновации); длительностью окупаемости объекта (краткосрочное, среднесрочное, долгосрочное); степенью концентрации затрат, формирующих объект (укрупненный, совокупный, отдельный); систематичностью кредитных связей с банком (постоянные, разовые).
Соответственно существует система кредитных инструментов, отражающих указанную специфику потребностей клиента, например, для кредитования текущих потребностей: контокоррентный кредит, овердрафт, кредит на совокупность запасов и затрат, отдельные целевые ссуды.
Каждый из указанных видов ссуд имеет специфичный механизм выдачи и погашения, регулирования предельного уровня задолженности, способы организации текущего и последующего контроля, что должно быть зафиксировано в кредитном договоре.
Банк посредством дифференциации экономических условий кредитной сделки обеспечивает механизм защиты от кредитного риска.
Известно, что заемщики различны по своей кредитоспособности, степени информированности банка о них, постоянству кредитных связей с банком. Поэтому банк прибегает к различным способам защиты от кредитного риска, закрепленным соответствующий пунктами кредитного договора.
К наиболее распространенным способам защиты от риска относятся: установление повышенной платы за кредит, использование гарантий для возврата кредита (залог, гарантии, поручительства), организация текущего и последующего контроля за финансовым состоянием заемщика и заложенным имуществом.
Экономические условия кредитного договора, дифференцированные применительно к каждой кредитной сделке, приобретают также правовой характер, поскольку зафиксированы в нем.
Основные требования к содержанию и форме кредитного договора
Правовую основу кредитной сделки составляют законы и другие юридические, а также нормативные акты общехозяйственного значения, относящиеся к сфере банковской деятельности.
К сожалению, в настоящее время указанная правовая основа недостаточно совершенна как сточки зрения количества законодательных актов, так и их качества. Достаточно отметить несовершенство многих норм хозяйственного, финансового и банковского права, незначительный опыт взаимоотношений банков и его клиентов с судебными органами и арбитражем, недостаточность юридических кадров и юридических служб.
Добровольность заключения кредитного договора выражается в свободе выбора банка, к которому обращается клиент за ссудой, а также решения с банком вопроса о возможности вступления в кредитные отношения с данным клиентом. Обе стороны вступают в договорные отношения на основе свободного волеизъявления.
Главное, чем руководствуются стороны при вступлении в договорные отношения, заключено во взаимозаинтересованности друг в друге. Заемщику необходима на срок определенная сумма средств, которую готов предоставить банк, преследующий цель заработать на превращении бездействующих средств в работающие.
Взаимозаинтересованность сторон друг в друге обусловливает возможность согласования условий кредитной сделки. Каждая из сторон пытается найти оптимальный вариант удовлетворения своих интересов.
При формировании содержания кредитного договора необходимо иметь в виду наличие существенных и дополнительных условий.
Существенными называются условия, которые определяют возможность заключения кредитного договора. Они включают: наименования сторон, срок договора, предмет и сумму договора, порядок выдачи и погашения ссуды, уровень платы за пользование ссудой, способ обеспечения возврата кредита, ответственность сторон.
Дополнительные условия направлены на создание дополнительных предпосылок для обеспечения возврата кредита. Они дифференцируются применительно к конкретным заемщикам и охватывают: обязательства заемщика по достижении определенного уровня кредитоспособности, необходимого состояния учета и отчетности, сохранности заложенного имущества, соблюдения правил банковского контроля, запрет на реорганизацию предприятия без ведома банка и т.д.
С учетом изложенного общая схема кредитного договора может быть представлена в следующем виде.
Преамбула
I. Предмет и сумма договора.
II. Порядок выдачи и погашения кредита.
III. Плата за кредит.
IV. Способы обеспечения возвратности кредита.
V. Права и обязанности сторон.
VI. Ответственность сторон.
VII. Дополнительные условия договора.
VIII. Разрешение споров.
IX. Срок действия договора.
X. Юридические адреса сторон, подписи.
В преамбуле дается описание основных участников кредитной сделки как юридических лиц с ссылкой на уставы, в соответствии с которыми они функционируют. В этом разделе необходимо также привести юридическую форму клиента: отдельное предприятие или общество (товарищество, корпорация) Данная характеристика важна для выяснения круга лиц, несущих материальную ответственность за результаты деятельности.
В первом разделе "Предмет и сумма договора" отражается качественная и количественная характеристика объекта кредитной сделки.
Качественная характеристика объекта кредитной сделки есть отражение целевой направленности ссуды и структуры объекта кредитования.
Учитывая накопленный Россией и развитыми странами опыт организации кредитных отношений в условиях рыночной экономики, приведем классификацию видов кредита по этим критериям.
1. В зависимости от целей кредит направлен на удовлетворение:
текущих производственных потребностей;
торгово-посреднических нужд;
инвестиционных нужд;
потребительских целей.
При оформлении кредитного договора следует подчеркнуть целевую направленность кредита с указанием содержания контракта или заказа.
2. В зависимости от экономического содержания объектами кредитования являются:
недостаток средств для платежей;
формирование товарно-материальных ценностей;
приобретение ценных бумаг;
производственные затраты,
приобретение недвижимости;
другие потребности.
При заключении кредитного договора необходимо конкретизировать общую формулировку объекта кредитования.
3. В зависимости от концентрации объекта кредит бывает:
укрупненный;
совокупный;
отдельная потребность в кредите.
Принятие такой схемы классификации кредитов означает отражение в кредитном договоре подробной характеристики объекта сделки по указанным направлениям. Для банка данная характеристика имеет важное значение при оценке делового риска сделки.
Кроме объекта кредитной сделки в рассматриваемом разделе отражается также сумма кредита, вытекающая из технико-экономического обоснования. Она характеризует количественную границу кредитования. Если кредит предоставляется в порядке открытия кредитной линии, то указывается ее уровень (максимальный размер) на квартал.
Второй раздел "Порядок выдачи и погашения ссуды" применяется к конкретному виду сделки.
Кредитование укрупненного или совокупного объекта, как правило, осуществляется систематически, поэтому выдача кредита производится по мере возникновения потребности путем зачисления средств на расчетный счет. Погашение кредита происходит также систематически с расчетного счета в сроки, согласованные между сторонами.
Кредитование отдельных объектов имеет иной механизм выдачи и погашения, который должен быть зафиксирован в кредитном договоре. Так, возможны выдача и погашение кредита в полной сумме и частями. Соответственно должны быть указаны суммы и сроки выдачи и погашения кредита. Выдача ссуды происходит однажды или несколько раз в порядке перечисления средств на расчетный счет. При этом случае должен быть предусмотрен механизм обеспечения целевой направленности ссуды. Он включает: а) обязательство клиента соблюдать целевую направленность ссуды; б) формы контроля банка за целевым использованием выданных средств. Возможно предоставление ссуды на условиях погашения до востребования, т.е. по первому требованию банка.
В связи с наличием различных позиций по поводу определения даты выдачи и погашения кредита целесообразно в данном разделе конкретизировать указанные понятия.
В этом же разделе необходимо отразить способ регулирования предельного размера выдаваемого кредита: кредитная линия или лимит. В зависимости от выбора одного из них для конкретной кредитной сделки будет различаться и режим действия ссудного счета, сопровождаемого либо наращением ссудной задолженности (при выдаче ссуды частями в пределах лимита), либо возобновлением задолженности (при использовании кредитной линии и погашении части ссудной задолженности).
Применение кредитной линии в международной практике предполагает также определение возможности ее превышения и особой платы за гарантирование платежей сверх установленной величины кредитной линии (в случае возможности ее превысить).
Следует выделить три способа регулирования предельного объема кредита при использовании кредитной линии - отсутствие регламентации в превышении планового размера кредита; жесткое его ограничение и превышение планового размера кредита в определенных пределах.
Для первоклассных заемщиков, как правило, используется первый способ, не ограничивающий размер предоставляемого кредита какими-то строгими рамками, но устанавливающий первоначальный объем кредита на соответствующую цель. Величина кредитной линии носит в этом случае ориентировочный характер и используется в основном для организации депозитной работы банка, а также в контрольных целях.
Второй способ - жесткое ограничение объема предоставляемого кредита по кредитной линии - целесообразно применять для клиентов банка, отнесенных к третьему классу кредитоспособности. Введение такого ограничения необходимо увязывать с наличием ценностей, могущих быть объектом залога, или суммой гарантии.
Третий способ регулирования предельного объема кредита предоставление права предприятию иметь превышение установленной кредитной линии в определенных пределах - может быть использован по отношению к клиентам, отнесенным ко второму (в отдельных случаях к третьему) классу кредитоспособности.
Предел превышения может выражаться в виде определенной доли по отношению к первоначально установленной кредитной линии, например Ю-20% ресурсов, имеющихся в распоряжении банка или могущих быть оперативно мобилизованными.
В российской практике в настоящее время применяется второй способ регулирования предельной величины кредитной линии.
Третий раздел кредитного договора отражает уровень уплачиваемых банку процентов за пользование кредитом. В этом разделе целесообразно зафиксировать процентную ставку: а) в период предусмотренного договором срока пользования ссудой; б) в случае пролонгации ссуды; в) в случае просрочки погашения ссуды; г) в случае ухудшения кредитоспособности клиента или возникновения других факторов, увеличивающих кредитный риск сделки. Кроме того, в кредитном договоре необходимо предусмотреть сроки начисления и взыскания процентов за кредит. В условиях инфляции в одном из пунктов кредитного договора обычно предусматривается порядок изменения первоначально установленных процентных ставок в зависимости от темпов инфляции. Основанием для пересмотра процентной ставки может быть изменение учетной ставки ЦБ РФ. При этом в кредитном договоре могут быть предусмотрены следующие варианты изменения соответствующих процентных ставок: а) без дополнительного согласования уровня платы за кредит на основе фиксации маржи по отношению к учетной ставке ЦБ РФ с последующим уведомлением клиента; б) после согласования нового уровня платы за кредит с клиентом с указанием их срока пересмотра.
Четвертый раздел кредитного договора фиксирует конкретные способы обеспечения возвратности кредита.
К способам обеспечения возвратности кредита относят: залог соответствующего имущества; гарантии; поручительства. Приведенные выше способы обеспечения гарантирования возврата кредита обычно используются при любых видах кредита с учетом степени кредитоспособности заемщика. Они применяются, если доверие к клиенту недостаточно; существует высокий риск погашения ссуды за счет денежных поступлений.
В кредитном договоре лишь называются один или несколько вторичных источников погашения ссуды. Использование соответствующих способов гарантирования возврата кредита закрепляется специальными документами: договором о залоге имущества клиента; гарантийным письмом; страховым полисом. Эти документы являются приложением к кредитному договору, в них конкретизируются обязательства заключивших их сторон.
Пятый раздел кредитного договора отражает права и обязательства сторон.
К числу обязательств банка, необходимых для выполнения, следует отнести: предоставление ссуд в соответствующих суммах, видах и в определенные сроки. За нарушение указанного обязательства предполагается взыскание штрафа с банка в пользу клиента. Одновременно в договоре может быть зафиксировано право банка отказаться от предоставления кредита полностью или частично, если выясняются обстоятельства, свидетельствующие о невозможности заемщика его возвратить.
Обязательства банка могут иметь и сопутствующий характер и касаться оказания консультационных услуг, предоставления определенной информации, интересующей клиента и связанной с организацией кредитования. Но в целом обязательства банка нешироки и не столь разнообразны, поскольку он выступает кредитором.
Более обширны обязательства клиента. Они направлены на обеспечение целевого, а также своевременного и полного возврата кредита и причитающихся процентов. Поэтому обязательства клиента непосредственно касаются соблюдения принципов, правил и условий кредитования. Возможные обязательства клиента можно подразделить на следующие группы: а) общего характера; б) относящиеся к обеспечению соответствующего уровня финансового состояния; в) касающиеся учета и видов отчетности, представляемой банку.
Обязательства общего характера охватывают пункты, где фиксируется обязанность клиента использовать кредит по целевому назначению; своевременно возвращать основной долг по ссуде и заблаговременно извещать банк о неполном использовании установленной суммы кредитной линии или лимита кредитования; не применять цессию в отношении разрешенной клиенту ссуды; не изменять без оповещения банка свою юридическую форму.
Обязательства клиента, касающиеся обеспечения соответствующего уровня финансового состояния, могут быть выражены в пунктах, отражающих соблюдение определенных нормативов кредитоспособности: коэффициента покрытия (ликвидные активы/ совокупные долги клиента), коэффициента ликвидности (первоклассные ликвидные активы/совокупные долги клиента), коэффициента обеспечения собственными оборотными средствами (собственные оборотные средства/ оборотные активы). Уровень нормативов соответствующих коэффициентов обусловливается принадлежностью клиента к определенной отрасли народного хозяйства, фактическим состоянием этих показателей, перспективами развития отрасли и предприятий.
Обязательства клиента, относящиеся к состоянию его учета и видов отчетности, представляемой в банк, зависят от фактического состояния учета и форм организации контроля банка за возвратностью кредита.
Для банка важна уверенность в надлежащем уровне учета у клиента, позволяющая доверять отчетности, представляемой в банк. Поэтому в случае сомнений относительно постановки учета у заемщика, банк может обязать его провести аудиторскую проверку и результаты представить в банк. Указанное обязательство должно быть зафиксировано в кредитном договоре с указанием конкретных сроков представления аудиторского заключения в банк. При этом банк должен одобрить выбор аудиторской фирмы, проводящей проверку клиента.
Наряду с этим обязательством в кредитном договоре может быть предусмотрено представление определенной отчетности и иной информации, свидетельствующей о возможности полностью и своевременно выполнить свои платежные обязательства перед банком.
В состав представляемой в банк отчетности могут быть включены: балансы; некоторые приложения к балансу; сведения для расчета и анализа показателей кредитоспособности и денежного потока; расшифровки отдельных статей баланса; сведения о стоимости и структуре заложенного имущества и др. Набор представляемой в банк информации целесообразно дифференцировать в зависимости от степени кредитного риска конкретной кредитной сделки.
При этом клиент должен взять на себя обязательство относительно обеспечения достоверной информацией.
Отдельным разделом в кредитном договоре можно выделить вопросы организации банковского контроля. Этот раздел необходим в случае установления долгосрочных кредитных связей банка с клиентом. В нем необходимо предусмотреть право банка проверить финансовое положение клиента; его кредитоспособность; целевое использование кредита; обеспеченность его возврата; состояние учета и отчетности; выполнение условий кредитного договора непосредственно у заемщика или путем получения от него необходимой информации.
В шестом разделе "Ответственность сторон" конкретизируются случаи нарушения каждой из сторон условий кредитного договора и соответственно санкции. В этом разделе должны быть ссылки на пункты договора, предусматривающие обязательства сторон, и определены санкции каждой из сторон за их нарушение другой стороной.
В седьмом разделе "Дополнительные условия договора" при необходимости фиксируются другие условия, не предусмотренные в предшествующих разделах. К ним можно отнести: формирование обязательного срочного депозита с указанием суммы и срока (в случае, если клиент не имеет в данном банке расчетного счета); порядок изменения первоначально установленной суммы лимита кредитования или кредитной линии; порядок внесения изменений и дополнений в кредитный договор и др.
В восьмом разделе "Разрешение споров" целесообразно предусмотреть пункты, касающиеся: а) разрешения споров путем переговоров самими сторонами, заключившими договор с указанием "срока рассмотрения взаимных претензий; б) порядок обращения в арбитражный суд в случае ненахождения взаимовыгодного решения в ходе переговоров сторон.
Девятый раздел кредитного договора фиксирует срок действия договора, т.е. его начало и окончание.
Последний, десятый раздел отражает юридические адреса сторон (почтовый адрес, расчетный или корреспондентский счет, телефон, факс), а также подписи, заверенные печатями.
Приведенная схема кредитного договора является примерной. Она может изменяться в зависимости от объема, вида и срока предоставляемого кредита, постоянства кредитных связей клиента с банком, наличия в данном банке расчетного счета, степени информированности банка о клиенте, его финансового состояния и др.
Вместе с тем целесообразно каждому банку применительно к используемым им кредитным инструментам разработать типовые формы кредитных договоров, которые бы периодически дополнялись и корректировались с учетом накапливаемого банком опыта. Применения типовых форм кредитных договоров, разработанных головными подразделениями, должны быть обязательными и для филиалов. Наличие грамотно юридически и экономически составленных типовых форм кредитных договоров может способствовать снижению кредитного риска конкретных кредитных сделок.
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Федеральное агентство по образованию
Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования
Юридический факультет
Кафедра гражданского и предпринимательского права
Курсовая работа
По курсу «Гражданское право»
По теме «Кредитный договор »
Студент 31 группы
III курса дневного отделения
Научный руководитель:
Ассистент,
старший преподаватель кафедры
Введение
1. Понятие и общая характеристика кредитного договора
1.1 Сравнение кредитного договора с договором займа
1.2 Виды кредитных договоров
2.1 Существенные условия кредитного договора
2.2 Исполнение и прекращение кредитного договора. Ответственность по договору
Заключение
Список использованных источников
Введение
Кредитный договор становится весьма распространенным явлением в современном российском обществе. В кредитные правоотношения вступают граждане (физические лица), юридические лица (предприниматели, представители органов государственной власти). Цели договоров также являются разнообразными - от потребительских (кредиты на образование, на неотложные нужды) до коммерческих и иных (развитие бизнеса, осуществление государственных проектов и программ).
При этом законодательство, регулирующее кредитные правоотношения, нельзя назвать совершенным. Оно находится в процессе становления. Кроме того, положения норм законов периодически обжалуются кредитными организациями, заемщиками по предмету их несоответствия Конституции, а также как нарушающими конституционные права граждан. Не является единообразной и практика применения судами норм права, регулирующими кредитные правоотношения.
Итак, в связи с тем, что субъектами кредитного договора являются разные по юридическому статусу лица, законодательство о кредитном договоре несовершенно, возникают многие вопросы о порядке его применения, изучение кредитного договора как правового и экономического весьма актуально.
Объектом данной работы являются общественные отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств на условиях возврата. Данный вид отношений в юридической литературе именуется кредитными правоотношениями.
Предметом данной работы являются положения Гражданского Кодекса РФ, содержащие правовые нормы о кредитном договоре (Глава 42 ГК РФ), положения Федерального Закона РФ №395 - 1 от 2 декабря 1992 г. «О банках и банковской деятельности», иные подзаконные нормативно - правовые акты, принятые во исполнение федеральных законов, в т.ч. Постановления Правительства РФ, Письма и Указания Центрального Банка РФ.
Целями работы являются:
1. выявление правовой сущности кредитного договора;
2. изучение существенных условий договора;
3. изучение порядка применения норм материального права, регулирующих кредитные правоотношения, на практике.
Задачами данной работы является:
1. изучение доктринальных источников о кредитном договоре, раскрывающих его правовою природу и юридическую сущность.
2. изучение норм материального права о форме кредитного договора, правах и обязанностях сторон, иных существенных условий договора.
3. изучение судебной практики по вопросам применения правовых норм о кредитном договоре.
Кредитный договор как правовое и экономическое явление необходимо изучать. В юридических исследованиях еще не выработано единого мнения о характеристике кредитного договора, законодательство также является весьма обширным. Складывание представления о кредитном договоре является необходимым в условиях современного российского общества.
1. Понятие и общая характеристика кредитного договора
1.1 Сравнение кредитного договора с договором займа
кредитный правоотношение договор заемщик
Кредитным договором, в соответствии со ст. 819 ГК РФ, признается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и возвратить проценты на нее.
Легальное определение договора служит основой для юридической квалификации договора, уяснения его правовой природы. Верное понимание сущности договора позволяет правильно применять норму закона на практике, способствует совершенствованию института кредитного договора.
В юридических исследованиях сущность кредитного договора определяется методом его сравнения с другим родовым договором - договором займа. Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора./ В.В. Витрянский// Хозяйство и право. - 2004. - №9. - с. 4. Этот метод, в отличие от других существующих подходов к изучению кредитного договора, признается большинством ученых (Р.И. Каримуллин, Е.А. Суханов, А.Ю. Кабалкин, В.В. Витрянский) и основан на том понятии, что кредитный договор относится к договору займа как вид к роду. там же. - с. 7
Необходимо отметить, что данный подход закреплен законодательно. В силу прямого указания в ГК РФ к кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом ГК РФ о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора. Гражданский Кодекс Российской Федерации. II часть: офиц.текст: [принят Гос. Думой РФ 22 декабря 1995 г. с изм. и доп. на 17.07.2009 г.] // Собрание законодательства РФ. - 1996. - №5. - ст. 410 - п. 2 ст. 819
Другие подходы основываются на различии предметов договоров займа и кредита, вещно-правовой квалификации договора, по форме заключения договора и др. Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора./В.В. Витрянский// Хозяйство и право. - 2004. - №9. - с. 7. Эти подходы рассматривают кредитный договор с какой - либо одной из его стороны, не позволяют определить полную характеристику договора.
Сущность применяемого подхода к изучению состоит в том, что на основании существования родовидовых связей выделяются характерные черты рода и одновременно некоторые специфические признаки.
Общей чертой как договора займа, так и кредита является обязательство заемщика возвратить кредитору денежную сумму, равную полученной в срок, определенный договором. Гражданское право: учеб. для вузов: в 3 т./ Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - изд. 4-е, перераб. и доп. - М.: Проспект, 2004. - 2 т. С. 505
Специфические, или видообразующие, признаки кредитного договора позволяют выделить его в отдельный вид договора займа. Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора./ В.В. Витрянский // Хозяйство и право. - 2004. - №9. - с. 8. Изучение именно специфических признаков договора способствует лучшему уяснению правовой природы кредитного договора.
Специфическими признаками кредитного договора признаются две его особенности: во-первых, обязательное участие в договоре в качестве кредитора банка или иной кредитной организации (особенность в субъектном составе договора); во-вторых, консенсуальный характер кредитного договора, который влечет признание его двусторонним договором, порождает обязательство как на стороне банка (по выдаче кредита), так и на стороне заемщика (по возврату полученного кредита и уплате процентов как платы за кредит).
Таким образом, для того чтобы договор, порождающий денежное заемное обязательство, был признан кредитным договором, необходимо, чтобы в роли заимодавца по такому договору выступал банк (иная кредитная организация), на который возлагается обязанность по выдаче кредита (займа), а сам договор вступал бы в силу не с момента выдачи кредита, а с момента его подписания.
Первый видообразующий признак говорит о том, что сфера применения кредитного договора как отдельного вида договора займа ограничивается исключительно областью банковской деятельности в предоставлении заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично. Кроме того, следует обратить внимание на тот факт, что для размещения банком от своего имени и за свой счет привлеченных денежных средств, предусмотрена соответствующая договорная форма заемного обязательства - кредитный договор. Банки, располагая целевой правоспособностью, вправе совершать лишь те сделки, которые предусмотрены законодательством. О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 2 декабря 1990 г. №395 - 1. // Собрание законодательства РФ. - 1996. - №6. - ст. 492. Следовательно, они не вправе заключать договоры займа.
Родовидовая связь между договором займа и договором кредита проявляется в том, что даже в случае утраты кредитным договором соответствующего видообразующего признака, договор должен быть квалифицирован как договор займа. Такая ситуация возможна, когда в роли кредитора выступает организация, не обладающая лицензией на осуществление банковской деятельности и по этой причине не являющаяся банком (иной кредитной организацией). Договоры, заключенные с такими организациями, признаются договорами займа. Отмеченный подход широко применяется в практике арбитражных судов. Практика Международного коммерческого арбитражного суда при Торгово-Промышленной Палате Российской Федерации за 2001 - 2002 гг./ сост. М.Г. Розенберг. - М., 2004. с. 148 - 153.
Второй видообразующий признак кредитного договора, выделяющий его в отдельный вид договора займа - консенсуальный и в силу этого двусторонний характер порождаемого им обязательства.
Утрата этого признака кредитного договора в принципе невозможна. Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора./В.В. Витрянский// Хозяйство и право. - 2004. - №9. - с. 10. Если исходить из того, что кредитный договор, утративший названный видообразующий признак, трансформируется в договор займа, то придется признать, что заключенный сторонами договор является договором займа, который порождает обязательство лишь на стороне заемщика и может считаться заключенным только с момента предоставления суммы займа заемщику. Но в этом случае пришлось бы констатировать отсутствие на стороне банка какого-либо обязательства и, следовательно, оснований для ответственности банка за его неисполнение. Такой подход представляется неприемлемым как для правоприменительной практики, так и для имущественного оборота в целом.
С точки зрения характеристики всякого гражданско-правового договора кредитный договор является договором консенсуальным, двусторонним и возмездным.
Консенсуальность договора выражается в том, что он считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. ГК РФ рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки. Гражданский Кодекс Российской Федерации. II часть: офиц.текст: [принят Гос. Думой РФ 22 декабря 1995 г. с изм. и доп. на 17.07.2009 г.]// Собрание законодательства РФ. - 1996. - №5. - ст. 410 - ст. 819
Кредитный договор нельзя признать реальным, как считают некоторые ученые правоведы (Захарова Н.Н., Павлодский Е.А). Боровинская Н.А. Коновалов П.А. Некоторые аспекты правовой характеристики кредитного договора/ Н.А. Боровинская, П.А. Коновалов// Банковское право. - 2008. - №4. - с. 23 Состоятельность кредитного договора как юридического факта ставится в зависимость не от необходимости фактической передачи денежных средств, а от наступления условий, предусмотренных договором, с которыми стороны связали возникновение прав и обязанностей по данной сделке.
Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Гражданский Кодекс Российской Федерации. II часть: офиц.текст: [принят Гос. Думой РФ 22 декабря 1995 г. с изм. и доп. на 17.07.2009 г.]// Собрание законодательства РФ. - 1996. - №5. - ст. 410 - п. 1. ст. 819
Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают ставку рефинансирования Центрального Банка РФ и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу).
Итак, для уяснения сущности кредитного договора, его верной квалификации необходимо помнить следующие моменты:
1. кредитный договор является отдельным видом договора займа, предназначенным для использования в банковской деятельности;
2. предметом кредитного договора могут быть деньги или денежные средства;
3. договор считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора, а не с момента получения денежных средств заемщиком;
4. кредитный договор при отсутствии или утрате своих специфических признаков может быть переквалифицирован в договор займа;
5. основными принципами кредитного договора являются возвратность, платность, срочность. Соломин С.К. К вопросу соотношения категорий "принципы банковского кредита" и "условия банковского кредитования"/ С.К. Соломин// Банковское право. - 2009. - №1. - с. 7.
1 .2 Виды кредитных договоров
Выделение в классификацию отдельных видов кредитных договоров становится необходимым в условиях широкого распространения института кредита. Боровинская Н.А. Коновалов П.А. Некоторые аспекты правовой характеристики кредитного договора/ Н.А. Боровинская, П.А. Коновалов// Банковское право. - 2008. - №4. - с. 23
Кредитные договоры можно разделить по нескольким основаниям:
I. По срокам погашения кредита: краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет).
Краткосрочные кредиты применяются как правило для потребительских кредитов, для оформления оборотного капитала юридического лица. Долгосрочные кредиты чаще используются в качестве средств основного капитала предприятия.
II. По способу погашения кредита:
Кредиты, погашаемые единовременным платежом и кредиты, погашаемые в рассрочку.
III. По наличию обеспечения кредита:
Обеспеченные кредиты и необеспеченные кредиты.
Необеспеченными чаще всего являются потребительские кредиты, автокредиты. Целью широкого применения необеспеченных кредитов (без залога и поручителей) является привлечение банками заемщиков по наиболее востребованным видам кредитов.
IV. По целям, для которых берется кредит:
Жилищные кредиты, потребительские кредиты, автокредиты, образовательные, для малого и среднего бизнеса (пополнение оборотных средств, финансирование расходов, вложение во внеоборотные активы), для государственных и муниципальных нужд. sberbank.ru/arkhangelsk/s_m_business/: [Электронный ресурс]: Официальный сайт Сбербанка РФ. - Режим доступа: http://www. sberbank.ru/Arkhangelsk/s_m_business/
V. По субъектам, которым предоставляется кредит:
Кредитные договоры физическим лицам, субъектам малого и среднего бизнеса, государственным и муниципальным органам власти, государственным и муниципальным предприятиям и учреждениям.
Составление классификации договоров позволяет правильно применять нормы права к отдельным разновидностям кредитного договора, ориентироваться в выборе вида кредитного договора в зависимости от целей получения денежных средств.
2. Содержание кредит ного договора
2.1 Существенные условия кредитного договора
Существенными признаются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора. Там же. - С. 489 К ним относятся условия о предмете договора, а также условия, которые названы как существенные в законе или иных нормативных правовых актах. Буркова А. Существенные условия кредитного договора./ Буркова А.// Банковское право. - 2008. - №1. - с. 23 Также к содержанию договора необходимо отнести рассмотрение формы договора, его сторон.
Кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным.
Предметом кредитного договора в соответствии со ст. 819 ГК РФ признаются денежные средства. Они могут быть как в наличной, так и в безналичной форме. Выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр. Предоставленный заемщику кредит входит составной частью в имущество последнего, принадлежит ему на праве собственности. Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора./ В.В. Витрянский// Хозяйство и право. - 2004. - №9. - с. 11.
Сторонами кредитного договора являются банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию (разрешение) Центрального Банка РФ на все или отдельные банковские операции О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 2 декабря 1990 г. №395 - 1. // Собрание законодательства РФ. - 1996. - №6. - ст. 492. - ст. 1 , и заемщик (должник), получающий денежные средства для потребительских, предпринимательских или государственных (муниципальных) целей. Заемщиками по кредитному договору могут выступать физические или юридические лица вне зависимости от наличия расчетных, текущих, депозитных, корреспондентских счетов в данном банке, в том числе иные кредитные организации.
Особые требования предъявляются не только к субъекту на стороне кредитора, но и к субъекту на стороне должника - кредитору. Заемщик должен быть платежеспособным. Это требование к заемщику обеспечивается положениями ФЗ «О кредитных историях». О кредитных историях: Федеральный Закон от 30.12.2004 г. №218 - ФЗ // Собрание Законодательства РФ - 2005. - №1. - ст. 44. На каждого заемщика составляется кредитная история. Кредитная история - это информация о сумме обязательства заемщика, о сроке исполнения обязательства в полном объеме, о дате и сумме фактического исполнения обязательств, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам кредита. Там же. - ст. 1, ст. 4
Права и обязанности сторон вытекают из ГК РФ, ФЗ - 359 - 1 «О Банках и банковской деятельности», иных федеральных законов (например, ФЗ - «О кредитных историях»), подзаконных нормативно - правовых актов (например, О порядке расчета, обязанность уведомить - инструкции Банка).
К правам кредитора относится:
1) право требовать от заемщика уплаты основного долга, уплаты процентов на сумму долга (до момента окончания погашения основного долга) Ерасько Л.А. Статус заемщика - юридического лица в кредитном договоре/Л.А. Ерасько// Банковское право. - 2008. - №1 - с. 35 ;
2) отказ в предоставлении кредита в случае возникновения оснований предполагать, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок; Гражданский Кодекс Российской Федерации. II часть: офиц.текст: [принят Гос. Думой РФ 22 декабря 1995 г. с изм. и доп. на 17.07.2009 г.]// Собрание законодательства РФ. - 1996. - №5. - ст. 410 - п. 1. ст. 821
3) уступка права требования по договору иной кредитной организации, имеющей разрешение на выдачу кредитов Ерасько Л.А. Статус заемщика - юридического лица в кредитном договоре/ Л.А. Ерасько // Банковское право - 2008. - №1 - с. 37 ;
4) в случаях, предусмотренным законом, в одностороннем порядке изменить условия кредитного договора. О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 2 декабря 1990 г. №395 - 1. // Собрание законодательства РФ. - 1996. - №6. - ст. 492. - п. 2 ст. 29
Обязанности кредитора подробно рассматриваются в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» К обязанностям кредитора относятся: 1) передать денежные средства по договору; 2) рассчитать и указать заемщику полную сумму кредита. О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 2 декабря 1990 г. №395 - 1. // Собрание законодательства РФ. - 1996. - №6. - ст. 492.- ст. 29
К правам заемщика относятся следующие: 1) требовать передачи денежной суммы по кредитному договору; 2) досрочно возвратить кредит.
Обязанности заемщика предполагают: 1) предоставить средства обеспечения исполнения обязательств, если иное не предусмотрено в договоре; 2) выплатить полученную денежную сумму и проценты на нее в порядке и сроки, предусмотренные договором.
Исходя из положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 21 сентября 2000 г. N КГ-А40/4228-00 В ст. 30 ФЗ-395-1 «О банках и банковской деятельности» в качестве существенных условий кредитного договора также указываются проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения, а также условия о предмете договора. О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 2 декабря 1990 г. №395 - 1. // Собрание законодательства РФ. - 1996. - №6. - ст. 492.
Процентные ставки по кредитам (порядок их определения) устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Следует заметить, что проценты по кредитному договору устанавливаются самой кредитной организацией. Конституционный суд РФ в своем Определении на жалобу Сидоровой О.В. на решение Ломоносовского районного суда г. Архангельска, не признал это положение противоречащим принципу свободы сторон в договоре. Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Сидоровой Ольги Васильевны на нарушение ее конституционных прав частью первой статьи 29 и частью первой статьи 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности»: Определение Конституционного Суда РФ от 21.10.2008 №661 - О - О//документ опубликован не был.
Неустойка и штраф за ненадлежащее исполнение обязательства не являются процентами по кредитному договору и в общую сумму кредита не включаются.
До 15 февраля 2010 года кредитным организациям предоставлялось право в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора. Чаще всего банки изменяли процентные ставки по кредитам.
15 февраля 2010 года в ст. 29 ФЗ - 395 - 1 были внесены существенные изменения. На данный момент кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и порядок их определения, срок действия этих договоров с индивидуальными предпринимателями, юридическими лицами, с заемщиком - гражданином. Эти положения будут применяться к кредитным договорам, заключенным уже после вступления в силу данных поправок (с 20.03.2010).
К кредитным договорам, заключенным до 15.02.2010, будут применяться старые положения закона. В судебной практике установлены определенные ограничения данного права кредитных организаций - кредитор обязан доказать основания изменения процентных ставок, предоставить экономическое обоснование нового размера процентной ставки.
Так, в Информационном письме ВАС РФ от 26.01.1994 N ОЩ-7/ОП-48 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров" указывается:
"...2. Наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком.
Коммерческий банк обратился к частному предприятию с иском о взыскании задолженности и процентов по кредитному договору.
Арбитражным судом определено, что истец требовал уплатить проценты в размере, превышающем установленный в договоре. В обоснование своих требований истец ссылался на то, что договором, заключенным между истцом и ответчиком, предусматривалось право банка изменить размер платы за пользование кредитом в одностороннем порядке в случае "изменения процентных ставок по решению Правительства или Центрального банка".
Доказательств, подтверждающих изменение процентных ставок в определенном договором порядке, истец арбитражному суду не представил.
С учетом этого обстоятельства в удовлетворении требований о взыскании платы за кредит в части, превышающей установленный договором размер, было отказано..." Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров: Информационное Письмо ВАС РФ от 26.01.1994 ОЩ-7/ОП-48 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 1994. - N 3.
Условие о размере выдаваемого кредита также является существенным условием кредитного договора. Однако в судебной практике встречаются судебные решения, которые исходят из того, что условие о размере выдаваемого кредита не является существенным условием договора.
Так, например, в Постановлении ФАС Северо-Западного округа от 11.07.2008 по делу №А05-8334/2007 указывается следующее:
«…Пунктом 1.2 Кредитного договора предусмотрено, что на любой календарный день в период действия настоящего договора размер основного долга заемщика по договору не может превышать 59.000 долларов США (лимит кредита).
Довод подавателя жалобы, что условия о размере подаваемого кредита и о размере денежной суммы, возврат которой обеспечивается поручительством, являются существенными условиями соответственно кредитного договора, не соответствует положениям, предусмотренным статьями 819, 361, 363 ГК РФ…» Постановление ФАС Северо-Западного округа от 11.07.2008 по делу №А05-8334/2007 // документ опубликован не был
В сумму обязательства по кредиту также должна быть включена стоимость банковских услуг, в т.ч. платежи заемщика, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 2 декабря 1990 г. №395 - 1. // Собрание законодательства РФ. - 1996. - №6. - ст. 492. - ст. 29
Срок о возврате кредита как существенное условие кредитного договора устанавливается с целью обеспечения надлежащего исполнения обязательства со стороны заемщика. В судебной практике это положение, как и положение о процентных ставках договора, признается абсолютным.
Так, в Постановлении ФАС Московского округа от 06.07.2009 N КГ-А40/5678-09 по делу N А40-69655/08-47-625 указывается:
"...Условиями как кредитного договора, так и договора займа, в соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, являются: уплата процентов, обязанность заемщика по возврату суммы долга, последствия нарушения заемщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, целевой характер займа.
Условия кредитного договора предусмотрены также Федеральным Законом Российской Федерации "О банках и банковской деятельности": проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения.
Существенным условием кредитного договора является срок возврата кредита...".
2.2 Исполнение и прекращение кредитного догово ра.
Ответственность по договору
Под надлежащим исполнением обязательства признается исполнение обязательства надлежащему лицу, в надлежащий срок и в надлежащем месте Гражданский Кодекс Российской Федерации. II часть: офиц.текст: [принят Гос. Думой РФ 22 декабря 1995 г. с изм. и доп. на 17.07.2009 г.]// Собрание законодательства РФ. - 1996. - №5. - ст. 410 - п. 1. ст. 821 . Право требования заемщика к кредитору о выдаче обусловленных договором денежных сумм, которому корреспондирует обязанность кредитора предоставить заемщику денежные средства, возникает с момента заключения договора.
Денежные суммы считаются предоставленными с момента перечисления всей суммы кредита на расчетный счет заемщика (выдачей наличными), а также с момента начисления первой периодической выплаты при кредитной линии (периодические перечислений денежных средств в пределах установленного лимита кредитования). Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) : Письмо Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П, с изм и доп. на 27.07.2001.// Вестник Банка России. - 1998. - №70-71. Проценты за пользование предоставленными в кредит денежными средствами начисляются не с момента заключения договора кредита, а с момента реального поступления денег на счет заемщика, и выплачиваются проценты, исходя из реального пользования кредитными средствами. Там же.
Моментом исполнения обязательства заемщика возвратить кредитору сумму денег, переданную ему по кредитному договору, является момент зачисления соответствующих денежных средств на счет кредитора. Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) исполнение обязательства со стороны заемщика может быть исполнено следующими способами: 1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента по его платежному поручению, со счета другого банка; 2) путем перечисления (перевода) денежных средств в кассу банка - кредитора.
Местом исполнения денежного обязательства следует считать банк, открывший кредитору расчетный или иной счет. Место исполнения обязательства может быть также определено в договоре или указано в законе, также место исполнения обязательства может явствовать из существа обязательства или из обычаев делового оборота. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров: Информационное Письмо ВАС РФ от 26.01.1994 ОЩ-7/ОП-48// Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 1994. - N 3.
При невыполнении заемщиком кредитных обязательств в установленный кредитным договором срок у кредитной организации возникает право требовать в принудительном порядке исполнения обязательства. Данные категории дел в соответствии с ГПК РФ, АПК РФ разрешаются в арбитражных судах, а при указаниях на то в договоре, споры по исполнению обязательства могут также рассматриваться в третейских судах. Обязательным условием для рассмотрения в суде данных категорий дел является соблюдение претензионного порядка (досудебное обращение к заемщику).
Кредитный договор, как и любой другой договор, в процессе его исполнения может быть изменен или расторгнут. Такое изменение или расторжение договора должно допускаться соглашением сторон, не противоречить закону. В этих случаях решение суда не требуется.
В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления.
Если законом или договором не предусмотрена возможность изменения либо расторжения договора и сторонами не достигнуто об этом соглашение, договор может быть изменен или расторгнут по требованию одной из сторон только по решению суда и только в случае существенного нарушения договора другой стороной. Гражданский Кодекс Российской Федерации I часть: офиц.текст: [принят Гос. Думой РФ 22 декабря 1995 г. с изм. и доп. на 08.05.2010 г.] // Собрание законодательства РФ. - 1996. - №5. - ст. 410 - ст. 450
ГК РФ допускает также изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предусмотреть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся обстоятельствах. Гражданский Кодекс Российской Федерации. I часть: офиц.текст: [принят Гос. Думой РФ 22 декабря 1995 г. с изм. и доп. на 08.05.2010 г.]// Собрание законодательства РФ. - 1996. - №5. - ст. 410 - п. 1. ст. 451
Так, в Постановлении ФАС Московского округа от 30 марта 2004 г. N КГ-А40/1895-04 к таким обстоятельствам отнесены находящиеся вне контроля сторон экономические (наличие товара на рынке, способы его доставки, рыночные цены на товар и рабочую силу и т.п.), правовые и иные факторы, существовавшие в стране (странах), отдельных регионах на момент заключения договора. Изменение данных факторов в период действия договора не связывается с действием непреодолимой силы Постановление ФАС Московского округа от 30 марта 2004 г. N КГ-А40/1895-04.
Момент прекращения договорных обязательств посредством расторжения договора определяется по-разному, в зависимости от того, как осуществлялось расторжение: по соглашению сторон или по требованию одной из сторон (в судебном порядке).
В первом случае договорные обязательства считаются прекращенными с момента заключения соглашения сторон о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения (п. 3 ст. 453). В свою очередь, этот момент определяется правилами о моменте заключения договора (ст. 433 ГК РФ).
Во втором случае договорные обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (п. 3 ст. 453 ГК РФ).
Особый порядок исполнения договора возникает при уступке прав требования, переводе долга (цессии) при кредитном договоре. На практике часто возникает ситуация, когда необходимо сменить должное лицо на стороне кредитной организации или заемщика. В целом цессия возможна. Кредитный договор является коммерческим договором, не носит лично - доверительный характер. Поэтому в силу ст. 388 ГК РФ к кредитному договору применяются правила цессии Соломин С.К. Кредитное обязательство: некоторые теоретико-правовые проблемы/ С.К. Соломин// Банковское право. - 2007. - №6. - С. 9 .
Нередко встречается ситуация, когда у кредитора (кредитной организации) отзывают лицензию на осуществление банковских операций или приостанавливают ее действие. На практике между банками заключаются договоры взаимного страхования. В соответствии с этими договорами заемщик будет иметь права и обязанности уже перед новым кредитором. Согласие заемщика на смену лица на стороне кредитора не требуется. Между сторонами в кредитном договоре по соглашению сторон могут быть изменены некоторые существенные условия. Возможна и уступка прав требования при банкротстве Банка, других ситуациях.
В судебной арбитражной практике уступка права требования одного банка - кредитора другому всегда рассматривалась как правомерная.
Так, акционерное общество (заемщик) являлось должником коммерческого банка (кредитора) по пяти кредитным договорам, заключенным в 1994 - 1995 гг. В свою очередь, коммерческий банк являлся должником одного из отделений Сбербанка РФ по депозитному договору от 28.06.1995. В связи с этим коммерческий банк по договору от 31.10.1995 уступил право требования по указанным кредитным договорам Сбербанку. Акционерное общество обратилось в суд с иском. Истец ссылался на п. 2 ст. 338 ГК РФ.
Президиум ВАС РФ в иске отказал на основании того, что по обязательствам, вытекающим из 5 кредитных договоров, личность кредитора для заемщика значения не имеет, денежное обязательство не носит личного характера - уплата кредитору определенной денежной суммы денег в срок всегда признается надлежащим исполнением денежного обязательства, от кого бы она не исходила.
Уступка права требования не должна противоречить законодательству. В связи с этим, запрещается переводить право требования на организации, не имеющие разрешения на выдачу кредитов (например, организации, обеспечивающей его жизнедеятельность - энергоснабжающей организации Соломин С.К. О некоторых аспектах уступки права требования возврата кредита и уплаты процентов по кредитному договору/ С.К.Соломин// Банковское право. - 2008. - №1. - с. 45), а также на профессиональные коллекторские агентства.
При наступлении определенных обстоятельств банк может встать перед необходимостью перевода долга. Заемщик может оказаться неплатежеспособным. По выплате основного долга солидарно будут отвечать поручители заемщика.
Заключение
Кредитный договор является распространенным экономическим и правовым явлением в обществе. Для успешного существования и развития этого института необходимо наличие законодательства, реально отражающего сложившиеся в обществе отношения (кредитные правоотношения), а также единообразие применения норм материального права на практике.
В Российской Федерации на данный момент законодательство, регулирующее кредитные правоотношения, во многом не отвечает существующим требованиям. Об этом свидетельствует широкий круг подзаконных нормативно - правовых актов, принятых во исполнение федеральных законов, а также степень частоты обжалования субъектами кредитных правоотношений соответствующих норм материального права.
Судебная практика по данному вопросу не является единообразной. Суды по - разному решают одни и те же вопросы о существенных условиях кредитного договора, о возможности его трансформации в договор займа, о применении правил цессии к сторонам кредитных правоотношений.
Для того чтобы улучшать существующее законодательство о кредитном договоре, правильно применять его на практике, необходимо знать следующие положения о кредитном договоре:
1. Кредитный договор относится к договору займа как вид к роду.
Кредитный договор является разновидностью договора займа. Положения о договоре займа применяются к кредитному договору в части, не противоречащей нормам о кредитных правоотношениях. При отсутствии или утрате договором своих специфических признаков, он может быть преобразован в договор займа.
2. Общей чертой договора займа является обязанность заемщика возвратить кредитору денежную сумму, равную полученной, в срок.
3. Специфические черты кредитного договора.
Сферой применения кредитного договора является исключительно область банковской деятельности. Договор является возмездным - права и обязанности по договору лежат как на должнике, так и на кредиторе. Договор считается консенсуальным - права и обязанности сторон возникают с момента достижения соглашения по всем существенным условиям договора, а не с момента выдачи денежных средств заемщику.
4. Требования к сторонам договора.
Кредитором является банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на осуществление банковских операций по выдаче кредита. Заемщик должен быть платежеспособным.
5. Одной из основных обязанностей Кредитора является его обязанность рассчитать полную сумму кредита, включающую в себя плату за банковские операции, а также уведомить о ней в обязательном порядке заемщика.
6. Проценты по договору являются платой за пользование денежными средствами.
Пени, штрафы, неустойка начисляются в случае неисполнения в срок обязанности заемщика по возврату денежных сумм.
7. Исполнение, прекращение, изменение кредитного договора осуществляются в соответствии с Общими положениями Гражданского Кодекса РФ за исключениями, вытекающими из закона или сущности кредитного договора.
8. Уступка прав требования, перевод долга также осуществляются в соответствии Общими положениями ГК РФ. Определенные требования предъявляются к Кредитору. Кредитор должен иметь соответствующее разрешение на осуществление банковских операций.
Одним из условий совершенствования кредитного договора будет также служить разработка положений о кредитном договоре в доктринальных разработках.
Список использованных источников
1. Гражданский Кодекс Российской Федерации I часть: офиц.текст: [принят Гос. Думой РФ 22 декабря 1995 г. с изм. и доп. на 08.05.2010 г.]// Собрание законодательства РФ. - 1996. - №5. - ст. 410.
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации. II часть: офиц.текст: [принят Гос. Думой РФ 22 декабря 1995 г. с изм. и доп. на 17.07.2009.]// Собрание законодательства РФ. - 1996. - №5. - ст. 410.
3. О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 2 декабря 1990 г. №395-1. // Собрание законодательства РФ. - 1996. - №6. - ст. 492.
4. О кредитных историях: Федеральный Закон от 30.12.2004 г. №218 - ФЗ // Собрание Законодательства РФ - 2005. - №1. - ст. 44.
5. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров: Информационное Письмо ВАС РФ от 26.01.1994 ОЩ-7/ОП-48// Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 1994. - N 3.
6. Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Сидоровой Ольги Васильевны на нарушение ее конституционных прав частью первой статьи 29 и частью первой статьи 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности»: Определение Конституционного Суда РФ от 21.10.2008 №661-О-О // документ опубликован не был.
7. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Письмо Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П, с изм. и доп. на 27.07.2001. // Вестник Банка России. - 1998. - №70-71.
8. Боровинская Н.А., Коновалов П.А. Некоторые аспекты правовой характеристики кредитного договора / Н.А. Боровинская, П.А. Коновалов// Банковское право. - 2008. - №4. - с. 23-30.
9. Буркова А. Существенные условия кредитного договора./ Буркова А. // Банковское право. - 2008. - №1. - с. 23-35.
10. Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора./В.В. Витрянский// Хозяйство и право. - 2004. - №9. - с. 4-12.
11. Гражданское право: учеб. для вузов: в 3 т./ Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - изд. 4-е, перераб. и доп. - М.: Проспект, 2004. - 2 т.
12. Гражданское право: учеб. для вузов: в 3 т./ Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - изд. 4-е, перераб. и доп. - М.: Проспект, 2004. - 1 т.
13. Ерасько Л.А. Статус заемщика - юридического лица в кредитном договоре / Л.А. Ерасько // Банковское право. - 2008. - №1 - с. 35-55.
14. Макарова Ю.Н. Изменение и расторжение кредитного договора с участием граждан / Ю.Н. Макарова// Право и экономика. - 2009. - №1. - с. 34-57.
15. Соломин С.К. О некоторых аспектах уступки права требования возврата кредита и уплаты процентов по кредитному договору. // С.К. Соломин // Банковское право. - 2008. - №1. - с. 57-64.
16. Соломин С.К. К вопросу соотношения категорий "принципы банковского кредита" и "условия банковского кредитования"/ С.К. Соломин// Банковское право. - 2009. - №1. - с. 7-15.
17. Соломин С.К. Кредитное обязательство: некоторые теоретико-правовые проблемы/ С.К. Соломин// Банковское право. - 2007. - №6. - С. 9-15.
18. Титов А.С. Кредитный договор и его проблематика./ А.С. Титов// Юрист. - 2004. - №11. - с. 11-20.
19. Шакирова Р.Р. К вопросу о правах и обязанностях сторон по кредитному договору.// Р.Р. Шакирова// Право и политика. - 2005. - №7. - с. 5-12.
20. Практика Международного коммерческого арбитражного суда при Торгово-Промышленной Палате Российской Федерации за 2001 - 2002 гг./ Сост. М.Г. Розенберг. - М., 2004. - с. 148-153.
21. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 11.07.2008 по делу №А05-8334/2007 // документ опубликован не был.
22. Постановление ФАС Московского округа от 06.07.2009 N КГ-А40/5678-09 по делу N А40-69655/08-47-625.
25. Вестник ВАС РФ. - 1998. - №6. - с. 50.
26. SBERBANK.RU: [Электронный ресурс]: Официальный сайт Сбербанка РФ в Архангельской области. - Режим доступа: http://www.sberbank.ru/arkhangelsk/
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Понятие и виды договора займа и кредитного договора, их соотношение. Права, обязанности и ответственность сторон кредитного договора. Контроль кредитора, условия и порядок безакцептного списания. Способы обеспечения кредита и разрешение споров сторон.
дипломная работа , добавлен 24.02.2011
Правовая характеристика, понятие и элементы, форма и содержание договора займа и кредитного договора. Виды договора займа, товарный и коммерческий кредит. Стороны и предмет, общие положения кредитного договора и договора займа, их заключение, исполнение.
курсовая работа , добавлен 22.01.2011
Форма договора займа, его существенные условия, заключение и расторжение. Права, обязанности сторон и ответственность заемщика по договору займа. Понятие кредитного договора и предоставление кредита. Особенности товарного и коммерческого кредита.
курсовая работа , добавлен 01.11.2014
Понятие и существенные условия, форма договора займа. Разновидности документов, удостоверяющих передачу суммы займа. Определение и классификация кредитного договора. Анализ прав, обязанностей и ответственности его сторон. Способы обеспечения кредита.
курсовая работа , добавлен 15.12.2014
Понятие и назначение договора займа, его форма и содержание, требования к оформлению в практике гражданского делового оборота. Сущность и порядок заключения кредитного договора, разновидности и правовые основы обеспечения законности получения кредита.
курсовая работа , добавлен 18.04.2010
Особенности кредитного договора и договора займа. Стороны договора займа, момент его вступления в силу, устная и письменная форма заключения. Содержание кредитного договора, требования к нему и порядок изменения его условий. Способы наказания заемщика.
реферат , добавлен 17.03.2013
Понятие и сущность кредита и кредитно-финансовой системы. Сущность и классификация кредитного договора как самостоятельной разновидности договора займа, его предмет и элементы. Условия и формы кредитования, расторжение договора и ответственность сторон.
курсовая работа , добавлен 24.01.2011
дипломная работа , добавлен 27.10.2006
Понятие кредитного договора и его правовое регулирование. Соблюдение обязательной письменной формы комментируемого договора. Содержание, форма и порядок заключения кредитного договора. Основные виды кредитного договора: коммерческий и товарный кредит.
курсовая работа , добавлен 15.11.2009
Понятие и существенные условия договора займа и кредита. Наличие общих признаков, характеризующих кредитные обязательства, позволяющие объединить договоры займа и кредита в одну главу Гражданского кодекса. Значение кредитного договора для экономики.
В кредитном договоре определяются:
ѕ объекты кредитования;
ѕ срок и размер кредита;
ѕ порядок выдачи и погашения кредита;
ѕ процентная ставка и условия её регуляции;
ѕ обязательства заёмщика по предоставлению обеспечения;
ѕ право проверки обеспеченности и целевого использования кредита, предоставляемое кредитору заёмщиком;
ѕ процедура реализации обеспечения (например, залог);
ѕ перечень документации и сроки предоставления её заёмщиком кредитору;
ѕ взаимные обязательства и ответственность сторон;
ѕ санкции; иные условия.
Как правило, параллельно оформляется срочное обязательство, и если требуется, составляется график платежей. Датой начала действия договора является дата получения денег заёмщиком. Срок возврата кредита чаще всего устанавливается в договоре либо в срочном обязательстве. Факт погашения кредита - дата списания денег со счёта заёмщика или если стороны не оговорили точно, что исполнением обязательства заёмщиком возвратить сумму, полученную по кредитному договору, считается дата зачисления денег на счёт кредитора. Особенностью кредитного договора является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заёмщиком. Право кредитора на его одностороннее расторжение вытекает из оговорки о неизменности обстоятельств, послуживших основанием для заключения договора. В частности, кредитор вправе отказаться от предоставления заёмщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст.821 ГК). К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заёмщика.
В свою очередь, заёмщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой - либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором.
Срок является существенным условием кредитного договора. Договор, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора. Срок возврата кредита определяется сторонами самостоятельно. Как известно, ст.30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предписывает указывать в договоре среди прочих его условий сроки выполнения банковских услуг. Тем не менее в силу приоритета ГК РФ перед положениями иных законов, регулирующими гражданские правоотношения, условие о сроке возврата не является существенным.
В любом случае срок возврата кредита может определяться кредитором произвольно только в тех исключительных случаях, которые устанавливаются соглашением сторон.
Не всегда заемщик обладает суммой, достаточной для погашения долга в данный момент.
Российское законодательство исходит из того, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом (п.1 ст.810 ГК РФ). При этом банк свободен в своем праве потребовать возврата как всей суммы кредита сразу, так и его части. Одновременно он не вправе отказать заемщику, если тот потерял интерес к кредиту и предлагает исполнение в размере всей суммы долга.
Сумма кредита как разновидности займа, предоставленного под проценты, может быть досрочно возвращена с согласия кредитора (п.2 ст.810 ГК РФ).
По общему правилу банк не обязан давать такого согласия. Ведь в отличие от договора беспроцентного займа, где займодавец не имеет интереса в передаче займа, в кредитном договоре складывается иная ситуация. Предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение заранее определенной прибыли в виде процентов. Он заинтересован в том, чтобы кредит был возвращен своевременно, т.е. не только не позже, но и не раньше срока возврата, предусмотренного договором.
Размер процентов, выплачиваемых банку, определяется с учетом двух обстоятельств: основания для досрочного возврата кредита и акцессорного характера процентного обязательства.
Если причиной досрочного возврата кредита послужило нарушение договора заемщиком, проценты по требованию кредитора могут быть взысканы до дня, когда сумма кредита должна быть возвращена по условиям договора. В этом случае проценты в части, причитающейся кредитору за период между фактическим и первоначально оговоренным сроками возврата, обременяют неисправного заемщика в качестве санкции за допущенное нарушение.
Если же досрочный возврат кредита осуществляется по инициативе заемщика и не связан с нарушением им своих обязательств по договору, исходить следует из того, что если кредитор дает свое согласие на досрочный возврат кредита, в таком волеизъявлении одновременно следует видеть и его согласие на получение процентов, начисленных на день возврата.
В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до 1года), среднесрочные (от 1 до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет).
В кредитных договорах встречаются различные понятия, связанные со сроками: полный срок - период времени от начала использования кредита до его полного погашения; его можно разбить на три отрезка:
1) срок использования - время от начала использования до начала льготного периода; при банковском кредите началом использования является зачисление валютных средств на счет предприятия;
2) льготный срок начинается с момента окончания периода использования и продолжается до начала погашения кредита; в течение этого времени уплачиваются только проценты;
3) срок погашения - период, в течение которого выплачивается основной долг по кредиту.
Сроки получения и возврата кредита по договору могут исчисляться с момента: заключения договора; перечисления средств кредитором или заемщиком; поступления средств заемщику или кредитору.
В любом случае в кредитном договоре должны быть четко определены даты получения и возврата кредита.
Относительно момента получения кредита возможны два варианта, когда счет заемщика находится в банке-кредиторе или этот счет находится в другом банке. Если счет заемщика находится в том же банке, который представляет кредит, или если выдача кредита осуществляется из кассы банка, то разрыва во времени между списанием соответствующей суммы с корреспондентского счета банка и занесения ее на счет клиента (или выдачи из кассы), как правило, не бывает.
кредитный договор правовой ответственность
Анализ элементов кредитного договора
Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных "траншей", "кредитной линии" и т...
Договор займа и кредита
Кредитор обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором (п. 1 ст. 819 ГК). Банк-кредитор обязан хранить банковскую тайну о счетах клиента (в том числе ссудных)...
Заключение кредитных договоров
Кредитный договор
Республика Беларусь обусловливает построение и развитие кредитных отношений с субъектами хозяйствования на основе полноценных, юридически правомочных кредитных договоров, ориентируясь на рыночные условия хозяйствования...
Кредитный договор в современном гражданском обороте
Кредитный договор: понятие и виды
В соответствии с п.1 ст.819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором...
Кредитный договор: понятие, особенности и виды
Основы правового регулирования
государство трудовой право кредитный В качестве примера рассмотрим кредитный договор - ипотечный. «ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «СБЕРБАНК РОССИИ» КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № 58639 г. Зеленогорск «21» сентября 2010 г...
Правовой анализ кредитного договора
Проблемы гражданско-правового регулирования банковского кредитования
Роль кредитного договора в современном гражданском обороте
Соотношение кредитного договора и договора займа
"Основной сделкой в кредитной сфере является кредитный договор. Вторичными, и в этом смысле производными - будут сделки, направленные на обеспечение основного, кредитного обязательства. К ним, прежде всего, относятся залог...
Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме (ст. 820 ГК). Обычно кредитные организации используют разработанные ими проформы таких договоров...
Сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора
Существенным отличием договора кредита от договора займа является то, что по своей юридической природе договор кредита считается не реальным, а консенсуальным, т.е. вступающим в силу не с момента передачи заемщику денежных средств...
Теоретико-правовой анализ договора кредита
Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей»...
